Отсутствие финансовой грамотности или очень низкий её уровень - это распространённая проблема в Рунете. В школе нас не учат финансовой грамотности, а в университетах этому учат лишь на профильных специальностях. А ведь это важно для всех.
Важно уметь не только заработать деньги, но и сохранить их + приумножить. Наши граждане не знают, как бороться с инфляцией. В лучшем случае они знают лишь как открыть банковский вклад и то, что надо поменять рубли на валюту.
Здесь я расскажу вам о своём опыте инвестирования. О тех инструментах, которыми пробовал пользоваться. В каких инструментах я разочаровался, а какие оказались вполне удачными. Данный материал - лишь опыт с примерами (я просто рассказываю о своём опыте и не пытаюсь ничего продать).
Разберём инвестиционные инструменты разной степени рисковости. Те, которые я применял. Также поговорим о существующих способах сохранения и приумножения денег, как выбрать их для себя и как правильно использовать.
Параметры инвестиционных инструментов
Инвестиционные инструменты отличаются по многим параметрам, среди которых наиболее важные представлены в таблице на этом скриншоте:
Далее мы сравним некоторые из этих инструментов по параметрам из 1-го столбца.
Инструменты делятся классически на 3 категории:
- Низкорисковые активы.
- Умеренно-рисковые активы.
- Высокорисковые активы.
Вы можете использовать в своём инвестиционном портфеле различные сочетания тех или иных финансовых инструментов. Вам нужно учитывать ваш горизонт планирования/инвестирования (те цели, которые вы ставите перед собой).
Банковские вклады
В настоящее время центробанк снижает ключевую ставку, продолжая делать это систематически. В результате стремительно падают проценты доходности по банковским вкладам. Если год назад ещё можно было открыть банковский вклад под 7-8% годовых, то сейчас средняя ставка 4-5%.
Срок размещения банковского вклада обычно составляет от 1 месяца до 2-3 лет. Есть вклады с более длительной перспективой. Те, кто успел открыть вклад на долгий срок под более высокую процентную ставку, оказываются в выигрыше.
Надёжность вклада достаточно высокая. По крайней мере, если вы размещаете банковский вклад в банке, который входит в ассоциацию страхования вкладов (АСВ), то суммы вкладов физлица в одном банке до 1 400 000 рублей застрахованы. Это та сумма, которую может получить вкладчик в случае, если у банка отзовут лицензию.
Можно выбирать достаточно крупные популярные банки, которые входят в топ 10/50 и с ними, скорее всего, никакой проблемы не случится. А даже если проблемы и будут намечаться, то государству часто выгоднее произвести какие-либо манипуляции (например, санации), чтобы важный банк продолжал работать.
По банковскому вкладу есть гарантированный доход, выражающийся в определённых процентах годовых при соблюдении условий вклада. Риск низкий. Ликвидность высокая - в любой момент можно расторгнуть договор вклада и потеряете при этом разве что потенциальную прибыль.
Кроме рублёвых депозитов есть ещё и долларовые и евро-вклады, но по факту в настоящий момент времени проценты по этим вкладам слишком несущественные (по евро-вкладам доходность меньше одного процента!)
Подытожим по банковским вкладам: понятный консервативный инструмент. Деньги просто разместить и просто забрать. Доход гарантирован. Суммы до 1 400 000 рублей застрахованы АСВ.
Инвестирование в недвижимость
Это очень обширная тема и её нельзя сопоставлять и сравнивать с другими вариантами инвестирования напрямую, но разберём этот инструмент, потому что это что-то ощутимое и осязаемое.
Если мы говорим о долгосрочной сдаче квартиры в аренду, то доходность от 4 до 6%. В случае со сдачей в аренду апарт-отелей доходность может достигать 8%, но в этой сфере есть много тонкостей и подводных камней. С коммерческой недвижимостью доход может достигать 12%, но порог вхождения высокий и важно понимание того, что и как вы делаете.
Многое зависит от того, что конкретно вы приобретаете. Что за объект, насколько он будет востребован, где будет находиться, насколько удобен, что с инфраструктурой в районе, кто может быть заинтересован в нём... в общем, тонкостей немало. Также надо платить налоги на недвижимость и доход от аренды, вкладываться в содержание/ремонт.
Различных рисков существует немало. Начиная с того, что в квартиру/отель могут попросту не заселиться и заканчивая тем, что недвижимости может быть нанесён какой-либо ущерб. Про налоги уже упомянули. Говоря о строящейся недвижимости, есть свои риски. Достроят или нет, будет ли сдаваться, не упадёт ли в цене после сдачи застройщиками.
Ликвидность недвижимости очень низкая. В отличие от банковского вклада, вы не сможете быстро взять и продать квартиру (по крайней мере, по адекватной цене). Риск по недвижимости при этом низкий или умеренный. Если у вас уже есть квартира, то в ноль её стоимость всё же не упадёт. Но рассматривать недвижимость как финансовый инструмент вряд ли стоит.
Драгоценные металлы и обезличенные металлические счета (ОМС)
Если вы покупаете, например, физическое золото, то при продаже надо платить НДС. Но есть ОМС - обезличенный металлический счёт. Он не застрахован, но вы покупаете как бы виртуальное золото и продаёте его без данного налога.
Кто-то включает в свой инвестиционный портфель ценные металлы. Но здесь, наверное, чтобы на этом заработать, горизонт планирования должен быть от года. К тому же, консультировался с разными хорошими специалистами и они говорят: "с чего вы взяли, что драгоценные металлы всегда растут? Это далеко не всегда так".
Таким образом, это в определённой степени может быть защитным активом, но не следует слепо верить тому, что омс обязательно будет расти в цене. То же золото растёт лишь по отношению к рублю.
Как начать инвестировать
Когда деньги лежат просто так и не инвестированы в какие-либо финансовые инструменты (хотя бы банковские вклады), то они не работают, обесцениваются, их съедает инфляция). Понятно, что стоит иметь некоторую сумму наличными, но основные активы должны быть инвестированы и приносить доход.
Ещё ваши активы должны преобладать над вашими пассивами. Пассивы - это то, что не приносит деньги, а только отнимает. Модный смартфон, купленный на последние деньги или в кредит - это явно пассив, если только вы не зарабатываете в конечном счёте на съёмке видео с него. Автомобиль, если вы не работаете таксистом или водителем, тоже является пассивом.
Если вы думаете, что не можете позволить себе начать инвестировать из-за отсутствия лишних денег, то заблуждаетесь. Практически каждый может позволить себе инвестировать (накапливать деньги). Начните с прочтения книги "Самый богатый человек в Вавилоне" и вы поймёте, как без особых сложностей для себя начать откладывать хотя бы 10% от заработка. Это может каждый, кто готов оптимизировать свои доходы-расходы.
Порядок действий на самом деле очень простой. Платить по карте удобнее, чем наличными (и часто выгоднее из-за наличия разных кэшбеков). Почти у каждого банка можно в личном кабинете подробно изучить статистику расходов: сколько потратили на продукты, сколько на кафе и рестораны, сколько на бензин, на одежду и т.д.
Если вы обладатель старой машины, то наверняка увидите закономерность, что на неё уходит определённая часть бюджета. Или вы можете обнаружить, что немало денег уходит на кафе/рестораны или фастфуд. Анализируя категории своих расходов, можно их оптимизировать.
Не нужно становиться жмотом, но можно стать более рациональным в своих тратах, сохраняя при этом качество жизни. По возможности, минимум 10% ваших доходов нужно откладывать и инвестировать. Тогда в долгосрочной перспективе вы сможете позволить себе то, чего не могли позволить раньше. Это либо какие-то дорогостоящие покупки или определённая доля вашего пассивного дохода.
Вообще надо понимать, что различные инвестиционные инструменты вроде акций и облигаций не застрахованы в АСВ как в случае с банковскими депозитами. Кроме большей выгоды по сравнению с таким консервативным инструментом, как банковский вклад, у этих инструментов есть и определённые риски.
Посмотрите это видео, чтобы избежать тех ошибок, которые я допустил и на которых потерял реальные деньги:
Темы видео, не разобранные в статье:
- сравниваем вклады и облигации (офз);
- акции и облигации: механизм получения доходов;
- ETF - замена ПИФов;
- структурные ноты;
- как использовать инструменты инвестирования и как купить валюту выгодно (брокерский счёт);
- как работает ИИС (Индивидуальный Инвестиционный Счёт);
- налогообложение при инвестировании и как вернуть до 52 тысяч от государства;
- статус: "квалифицированный инвестор";
- доверительное управление и страховое инвестирование;
- подробнее о статусе "квалифицированный инвестор";
- обзор инвестиционных предложений от банка;
- обзор брокерского счёта и важные примечания о росте/падений акций и т.д.;
- рынок акций/облигаций (а также фондов и валюты) на реальном счёте;
- доверительное управление;
- как выглядит инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) и что с ним не так;
- стратегия инвестирования konoden;
Когда мы говорим об инвестициях, то речь не идёт о каких-то краткосрочных перспективах. Ориентируйтесь на годы долгосрочного инвестирования, а не на спекулятивный трейдерский подход с его краткосрочными перспективами (которые нередко не оправдывают себя). Так же надо выбирать те инструменты, которые предсказуемы, надёжны, всемирноизвестны и признаны.
Повышайте свою финансовую грамотность.
